Ist die Berufsunfähigkeits­versicherung in Zukunft noch bezahlbar?

BU-Preiswettbewerb beispielsweise ausschließlich Nachteile mit sich. Günstig war die BU hier noch nie, aber die immer kleinteiligere Berufseingruppierung der letzten Jahre macht die BU-Verträge an dieser Stelle nun praktisch unbezahlbar. Ganz anders sieht das bei den kaufmännischen und akademischen Berufen aus, stabile oder sinkende Beiträge sind der Regelfall. In diesem Zusammenhang taucht deshalb häufig die Frage auf, ob diese „Systematik“ denn wohl überlegt sei, da doch die Psyche als BU-Ursache insbesondere in den kaufmännischen Berufen deutlich zugenommen habe. Bei körperlich Tätigen spiele die Psyche als Leistungsauslöser hingegen doch nur eine nachrangige Rolle.

Die Versicherer äußern sich widersprüchlich: Die einen bestätigen eine Zunahme von Leistungsfällen durch psychische Erkrankungen und damit Auswirkungen auf die Kalkulation bei kaufmännischen Berufen. Andere Unternehmen sehen keine Steigerung der Fallzahlen, sondern nur eine Umdeklaration: Wo früher beispielsweise „Rücken“ als Ursache genannt wurde, steht heute „Psyche“. Damals hat man noch mangels gesellschaftlicher Anerkennung die Psyche nicht erwähnt, das Problem sei aber bereits schon immer in der heutigen Größenordnung vorhanden gewesen.

Viele Versicherer möchten die Diskussion über zukünftigen Anpassungsbedarf der Prämien ungern führen. Maklern und Beratern stiftet sie zunächst einmal auch keinen Nutzen, doch sie gibt immerhin Aufschluss über die Anbieter: Versicherer die sich scheuen die Problematik anzugehen sind als Partner in einem Geschäftsfeld, bei dem langfristige Verträge geschlossen werden, eher nicht geeignet.

Losgelöst von dieser Diskussion gibt es aber akuten Handlungsbedarf: denn besonders für Erwerbstätige mit höheren beruflichen Risiken ist der Schutz der Arbeitskraft enorm wichtig. Makler sollten sich daher mit bezahlbaren Absicherungsmöglichkeiten auseinander setzen.

Bezahlbarer Versicherungsschutz „unterhalb“ der Berufsunfähigkeitsversicherung wird beispielsweise als „abgespeckter Versicherungsschutz“ verstanden und oft gar nicht erst in Betracht gezogen. Im Falle schwerer gesundheitlicher Beeinträchtigung ist dieser aber durchaus sinnvoll. Allein mit dem mickrigen gesetzlichen Schutz ist jedenfalls niemanden geholfen.

Fazit: Die Zahlen sprechen eine deutliche Sprache: wir haben nach wie vor rund 75 Prozent Nicht-Versicherte. Es geht also nicht um Alternativen zur BU, sondern vorrangig um Alternativen zum Nicht-Versichert-Sein. Hier sind Makler und Versicherer gefragt, sinnvolle Produkte und Beratungsstrategien zu entwickeln.